Деньги есть, но тратить страшно. Почему накопления становятся источником стресса

Россияне со сбережениями боятся потратить накопленное. Они скорее возьмут в долг у родственников или оформят кредит, лишь бы не трогать заначку. Это показало свежее исследование. А мы спросили у психологов и финансистов, где проходит грань между разумной экономией и неврозом — и как перестать быть рабом собственных накоплений. Как россияне боятся тратить накопления: результаты исследования Аналитики финансового маркетплейса «Выберу.ру» опросили 3500 человек и выяснили: у 62% есть накопления. И дальше неожиданное: из этих людей 41% психологически не готовы тратить свои накопления, даже если наступил тот самый «черный день». Люди отказываются трогать заначку даже ради срочного лечения, ремонта или при временной потере работы. Лишь 31% участников опроса готовы без сожалений использовать отложенные средства по назначению. А 28% предпочтут занять у родственников или взять кредит — лишь бы не трогать собственные накопления.Чтобы снизить соблазн потратить деньги, каждый пятый опрошенный (20%) сознательно выбирает банковские продукты с жесткими ограничениями на досрочное снятие. Почти каждый третий (30%) постоянно проверяет размер накоплений и испытывает беспокойство, если сумма уменьшается.Люди копят деньги ради ощущения стабильности, но начинают воспринимать их как священный и неприкосновенный запас. У экспертов есть несколько объяснений такому феномену.Почему мы боимся потерять деньги больше, чем влезть в долги Психологи говорят: для многих накопления перестают быть просто финансовым инструментом. Они превращаются в символ безопасности и контроля над жизнью.Кредит воспринимается психикой легче, потому что мы тратим «чужие» деньги, отмечает психотерапевт Михаил Трубин. Мы успокаиваем себя мыслью «как-нибудь выплачу», потому что это проблема будущего. А когда тратим свои накопленные — теряем часть себя в настоящем. Это вызывает стресс, особенно на фоне общей нестабильности и инфляции, когда деньги тают на глазах.Накопления часто становятся для человека еще и подтверждением его успеха, добавляет психолог Ника Болзан. В таком случае трата резерва, даже обоснованная, воспринимается как личное поражение или откат назад. Человек начинает экономить на базовых потребностях — здоровье, отдыхе, качественной еде — лишь бы цифра на счете не уменьшалась. Это тревожный сигнал. Если мысли о балансе становятся навязчивыми, а качество жизни падает при наличии средств — грань между бережливостью и неврозом пройдена.Как договориться с собой и начать тратить Главная психологическая работа — изменить отношение к накоплениям. Не «неприкосновенный запас, который нельзя трогать», а инструмент, который создан именно для того, чтобы его использовали в трудный момент.Мария Мишина рекомендует: записывайте суммы трат и чувства, которые вы при этом испытывали. Это поможет отследить момент, когда рациональная экономия превращается в навязчивый страх. Если покупка необходимых лекарств вызывает панику — это сигнал, что пора проработать отношение к финансам. «Часто за страхом потратить накопления стоит не финансовая неграмотность, а более глубокие вопросы: потребность в контроле, страх неопределённости или непрожитый опыт дефицита», — говорит Екатерина Суворова. Работа с этими слоями возвращает деньгам их истинную функцию — служить жизни, а не заменять ее. Как устроить подушку безопасности, чтобы она не давила Психология психологией, но тревогу вокруг накоплений можно снизить и вполне практическими методами — правильно выбрав инструменты и грамотно структурировав резерв. Финансисты объясняют: одна из главных ошибок — смешивать понятия «финансовая подушка» и «инвестиции». Директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle подчеркивает, что резерв нужен на экстренный случай (лечение, ремонт, потеря работы), а инвестиции — для приумножения капитала в долгосрочной перспективе. Принцип такой: сначала формируем подушку, потом инвестируем. При этом нужно использовать разные инструменты. Сколько откладывать на «черный день» Сложите все обязательные ежемесячные траты — питание, коммунальные платежи, транспорт, лекарства, кредитные платежи — и умножьте на нужное количество месяцев. Это и будет ваша минимальная подушка, говорит декан факультета экономики и бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ Екатерина Безсмертная.Но большинство опрошенных нами экспертов сходятся во мнении: в нынешних условиях этого мало. Руководитель управления розничного бизнеса ББР Банка Наталья Горковенко уточняет: «золотой стандарт» сегодня — 6-12 месяцев. Как структурировать подушку Начальник управления по работе с частным капиталом РосДорБанка Татьяна Росолько советует разделить резерв (подушку безопасности) на два слоя. Первый — неприкосновенный запас на вкладе с максимальным процентом, но без возможности снятия. Второй — оперативный резерв на вкладе или накопительном счёте с чуть меньшей ставкой, но со свободным доступом к деньгам.На неприкосновенный запас нужно выделить не меньше 70% от финансовой подушки, говорит он. Это страховка от глобальных потрясений: потеря работы, длительная болезнь или кризис в отрасли. Эту часть можно «заморозить» на срочных банковских вкладах для получения максимальной доходности.Куда класть деньги Главные требования к инструментам для подушки безопасности — надежность и быстрый доступ к деньгам. Накопительный счет — оптимальный вариант для основной части резерва. Деньги можно снять в любой момент без потерь, при этом на остаток начисляются проценты. Екатерина Безсмертная называет его лучшим инструментом именно для подушки безопасности — в отличие от наличных, деньги здесь работают и приносят доход, а в отличие от вклада — доступны мгновенно. Срочный вклад подходит для той части резерва, которую вы точно не тронете в ближайшее время. При этом эксперты предупреждают: вклад — это инструмент сохранения, а не инвестиций. Не стоит ждать от него роста капитала. Когда подушка готова, можно переходить к инвестициям. Начать лучше с консервативных инструментов: золото, ОФЗ, облигации надёжных эмитентов, фонды денежного рынка. При снижении ключевой ставки можно постепенно добавлять в портфель акции. Материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Упомянутые финансовые инструменты или операции могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям/ожиданиям. Редакция не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данном материале. И не рекомендует использовать эту информацию в качестве единственного источника при принятии инвестиционного решения.